రెపో రేటు పెంపు తర్వాత ఈఎంఐ పెంచుకోవడమే రుణగ్రహీతలకు అనుకూలం
లోన్ కాలవ్యవధి పెంపు తక్షణ ఉపశమనం ఇచ్చినా, మొత్తం వడ్డీభారం ఎక్కువవుతుందని ఆర్థిక నిపుణులు చెబుతున్నారు
ఆర్‌బీఐ అక్టోబర్ 7న రెపో రేటును 0.25% పెంచిన తర్వాత ఫ్లోటింగ్ వడ్డీరేటుతో లోన్లు తీసుకున్న రుణగ్రహీతలపై ప్రభావం మొదలైంది. బ్యాంకులు ఈఎంఐ పెంచడం లేదా కాలవ్యవధి పొడిగించడం వంటి ఎంపికలు ఇస్తున్న నేపథ్యంలో, మొత్తం చెల్లింపు పరంగా ఈఎంఐ పెంపు తక్కువ భారం కావచ్చని నిపుణులు చెబుతున్నారు.
ఫ్లోటింగ్ వడ్డీరేటు కింద హోమ్ లోన్, ఇతర రిటైల్ లోన్లు తీసుకున్న వారికి రెపో రేటు పెంపు నేరుగా ప్రభావం చూపుతుంది. వడ్డీరేటు పెరిగినప్పుడు బ్యాంకులు సాధారణంగా రెండు మార్గాలు అనుసరిస్తాయి. రుణగ్రహీత అనుమతితో నెలవారీ ఈఎంఐని పెంచడం ఒకటి కాగా, ఈఎంఐని యథాతథంగా ఉంచి లోన్ కాలవ్యవధిని పెంచడం మరొకటి. నెలవారీ నగదు ప్రవాహం దృష్ట్యా రెండో ఎంపిక సౌకర్యంగా కనిపించినా, దీర్ఘకాలంలో వడ్డీ చెల్లింపులు గణనీయంగా పెరుగుతాయని వ్యక్తిగత ఆర్థిక సలహాదారులు అన్నారు.
ఉదాహరణకు 20 సంవత్సరాల కాలానికి 8% వడ్డీరేటుతో తీసుకున్న హోమ్ లోన్‌పై నెలవారీ ఈఎంఐ రూ. 41,822గా ఉంటే, వడ్డీరేటు 8.25%కు పెరిగిన తర్వాత ఈఎంఐ సుమారు రూ. 42,600కు చేరుతుంది. అంటే రుణగ్రహీత నెలకు అదనంగా దాదాపు రూ. 780 చెల్లించాలి. 240 నెలల మొత్తం కాలంలో ఈ అదనపు చెల్లింపు సుమారు రూ. 1,87,200 అవుతుంది. ఇదే సమయంలో ఈఎంఐని పెంచకుండా కాలవ్యవధిని పొడిగిస్తే లోన్ వ్యవధి 240 నెలల నుంచి దాదాపు 252 నెలలకు చేరుతుంది. అప్పుడు అదనంగా 12 నెలలు రూ. 41,822 చొప్పున చెల్లించాల్సి రావడంతో అదనపు మొత్తం రూ. 5 లక్షలకు పైగా అవుతుంది.
HIGHLIGHTS
- ఆర్‌బీఐ రెపో రేటు అక్టోబర్ 7న 0.25% పెరిగింది
- 2023 తర్వాత రెపో రేటు పెంపు ఇదే మొదటిసారి
- ఈఎంఐ పెంపుతో అదనపు భారం సుమారు రూ. 1.87 లక్షలు
- కాలవ్యవధి పెంపుతో అదనపు చెల్లింపు రూ. 5 లక్షలకు పైగా
- ఫ్లోటింగ్ వడ్డీరేటు లోన్లపై ప్రభావం వేగంగా కనిపిస్తుంది
ఆర్థిక ప్రణాళిక నిపుణుల అభిప్రాయం ప్రకారం, రుణగ్రహీతకు నెలవారీ ఆదాయంలో స్థిరత్వం ఉంటే ఈఎంఐ స్వల్పంగా పెంచుకోవడం మొత్తం రుణభారం తగ్గించే మార్గంగా ఉంటుంది. అయితే ఇప్పటికే అధిక ఈఎంఐలు, ఇతర కుటుంబ ఖర్చులు, పిల్లల విద్య, వైద్య ఖర్చులు వంటి బాధ్యతలు ఉన్నవారు కాలవ్యవధి పెంపును తాత్కాలిక ఉపశమనంగా పరిశీలించవచ్చు. అయినప్పటికీ, ఆ ఎంపికను ఎంచుకునే ముందు బ్యాంకు నుంచి తాజా అమోర్టైజేషన్ షెడ్యూల్ తీసుకుని మొత్తం వడ్డీభారం ఎంత పెరుగుతుందో స్పష్టంగా తెలుసుకోవాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.
బ్యాంకింగ్ వర్గాల ప్రకారం, వడ్డీరేటు మార్పు తర్వాత రుణగ్రహీతలకు సాధారణంగా ఈఎంఐ మార్పు, కాలవ్యవధి మార్పు లేదా కొంత ముందస్తు చెల్లింపు వంటి ఎంపికలు లభిస్తాయి. కొంత మొత్తాన్ని పార్ట్ ప్రీపేమెంట్‌గా చెల్లిస్తే, వడ్డీరేటు పెంపు ప్రభావాన్ని కొంతవరకు తగ్గించుకోవచ్చు. ముఖ్యంగా హోమ్ లోన్లలో ప్రారంభ సంవత్సరాల్లో ఈఎంఐలో వడ్డీ వాటా ఎక్కువగా ఉండటంతో, మొదటి దశలో చేసే ముందస్తు చెల్లింపులు మొత్తం వడ్డీభారాన్ని తగ్గించడంలో ఎక్కువ ప్రయోజనం ఇస్తాయని వారు చెబుతున్నారు.
రుణగ్రహీతలు కేవలం నెలవారీ ఈఎంఐ తక్కువగా ఉందా అనే కోణంలో నిర్ణయం తీసుకోకుండా, మొత్తం లోన్ ఖర్చు ఎంత అవుతుందో చూడాలని నిపుణులు సూచిస్తున్నారు. వడ్డీరేటు 0.25% పెరగడం చిన్న మార్పులా కనిపించినప్పటికీ, దీర్ఘకాల హోమ్ లోన్లలో అది లక్షల రూపాయల తేడా తెస్తుంది. అందువల్ల బ్యాంక్ స్టేట్‌మెంట్, మిగిలిన ప్రిన్సిపల్, మిగిలిన కాలవ్యవధి, కొత్త వడ్డీరేటు, ప్రీపేమెంట్ అవకాశాలు వంటి అంశాలను కలిపి నిర్ణయం తీసుకోవాలి.
రాబోయే నెలల్లో బ్యాంకులు కొత్త వడ్డీరేట్లను రుణ ఖాతాల్లో అమలు చేస్తాయి. రుణగ్రహీతలు తమ బ్యాంక్ లేదా ఫైనాన్స్ సంస్థ నుంచి వచ్చిన సమాచారం పరిశీలించి, అవసరమైతే ఈఎంఐ పెంపు, కాలవ్యవధి తగ్గింపు లేదా పార్ట్ ప్రీపేమెంట్‌పై నిర్ణయం తీసుకోవాల్సి ఉంటుంది. తదుపరి ఆర్‌బీఐ ద్రవ్య విధాన సమీక్షలో వడ్డీరేట్ల దిశపై మరింత స్పష్టత రానుంది.