రిటైర్మెంట్ తర్వాత నెలకు రూ.50,000 ఆదాయానికి రూ.1.2 కోట్లు నుంచి రూ.1.5 కోట్లు కార్పస్ అవసరం
ద్రవ్యోల్బణం, రాబడి, పన్నులు, ఆరోగ్య ఖర్చులు పరిగణనలోకి తీసుకుని రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ చేయాలని ఆర్థిక నిపుణుల సూచన
రిటైర్మెంట్ తర్వాత నెలకు రూ.50,000 స్థిర ఆదాయం కోరుకునేవారికి రిటైర్మెంట్ సమయానికి సుమారు రూ.1.2 కోట్లు నుంచి రూ.1.5 కోట్లు వరకు కార్పస్ అవసరమవుతుందని తాజా ఆర్థిక లెక్కలు సూచిస్తున్నాయి. ద్రవ్యోల్బణం, పెట్టుబడి రాబడి, పన్నులు, వైద్య ఖర్చులను ముందుగానే అంచనా వేసి పెట్టుబడి ప్రణాళిక రూపొందించుకోవాలని ఆర్థిక సలహాదారులు తెలిపారు.
ఉద్యోగ జీవితం ముగిసిన తర్వాత జీతం ఆగిపోయినా కుటుంబ ఖర్చులు, వైద్య అవసరాలు, అద్దె లేదా ఇంటి నిర్వహణ, ప్రయాణం, బీమా ప్రీమియం వంటి ఖర్చులు కొనసాగుతాయి. ప్రస్తుతం నెలకు రూ.50,000 ఖర్చుగా భావించినా, రిటైర్మెంట్ వయసుకు చేరే సమయానికి ద్రవ్యోల్బణం కారణంగా అదే జీవనశైలికి మరింత మొత్తం అవసరం కావచ్చు. అందుకే నెలవారీ ఆదాయ లక్ష్యాన్ని నిర్ణయించేటప్పుడు ప్రస్తుత ఖర్చును మాత్రమే కాకుండా భవిష్యత్ విలువను కూడా లెక్కలోకి తీసుకోవాల్సి ఉంటుందని నిపుణులు చెప్పారు.
సాధారణంగా ఆర్థిక ప్రణాళికలో ఉపయోగించే 4 శాతం సేఫ్ విత్‌డ్రావల్ రూల్ ప్రకారం, రిటైర్మెంట్ కార్పస్‌లో ఏటా 4 శాతం మాత్రమే ఉపసంహరించుకుంటే ఆ నిధి ఎక్కువకాలం నిలిచే అవకాశముంటుంది. నెలకు రూ.50,000 అంటే ఏడాదికి రూ.6,00,000 అవసరం. ఈ వార్షిక అవసరాన్ని 4 శాతం రూల్‌తో లెక్కిస్తే రిటైర్మెంట్ సమయానికి సుమారు రూ.1,50,00,000 కార్పస్ కావాలి. ఈ లెక్క జీవనకాలం, మార్కెట్ రాబడి, పన్నుల ప్రభావం, అత్యవసర ఖర్చులపై ఆధారపడి మారవచ్చని ఆర్థిక ప్రణాళిక రంగ నిపుణులు తెలిపారు.
మరో లెక్కలో, రిటైర్మెంట్ తర్వాత పెట్టుబడులపై సంవత్సరానికి 5 శాతం రాబడి వస్తుందని భావిస్తే రూ.1.2 కోట్లు పెట్టుబడి నుంచి ఏడాదికి రూ.6,00,000 ఆదాయం రావచ్చు. అది నెలకు రూ.50,000కు సమానం. అయితే 5 శాతం రాబడి నిరంతరం, పన్నుల తర్వాత లభిస్తుందా లేదా అన్నది పెట్టుబడి సాధనాల స్వభావంపై ఆధారపడి ఉంటుంది. అందువల్ల కేవలం ఒక అంచనాపై ఆధారపడకుండా, సురక్షిత పెట్టుబడులు, డెట్ సాధనాలు, తక్కువ రిస్క్ ఉన్న ఎంపికలతో కలిపిన పోర్ట్‌ఫోలియో అవసరమని సలహాదారులు చెప్పారు.
“రిటైర్మెంట్ ఆదాయం లెక్కలో మొదటి ప్రశ్న నెలకు ఎంత కావాలి అనేది కాదు, ఆ మొత్తం భవిష్యత్తులో ఎంత విలువ కలిగి ఉంటుంది అనేదే,” అని ఆర్థిక ప్రణాళిక సలహాదారుడు సురేశ్ కుమార్ శుక్రవారం హైదరాబాద్‌లో చెప్పారు. “ప్రస్తుతం రూ.50,000 సరిపోతున్న కుటుంబానికి 20 లేదా 25 సంవత్సరాల తర్వాత అదే స్థాయి ఖర్చు గణనీయంగా పెరిగి ఉండొచ్చు. కాబట్టి ద్రవ్యోల్బణాన్ని లెక్కలోకి తీసుకోని ప్రణాళికలు రిటైర్మెంట్ దశలో ఒత్తిడి తీసుకురావచ్చు,” అని ఆయన అన్నారు.
రిటైర్మెంట్ కార్పస్ నిర్మాణంలో ప్రారంభ వయసు కీలకమని నిపుణులు చెప్పారు. చిన్న వయసులోనే సిస్టమాటిక్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్ ప్లాన్ ద్వారా మ్యూచువల్ ఫండ్స్‌లో క్రమం తప్పకుండా పెట్టుబడి పెడితే కంపౌండింగ్ ప్రభావం వల్ల పెద్ద కార్పస్ నిర్మాణం సులభమవుతుందని వారు తెలిపారు. దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలకు ఈక్విటీ మ్యూచువల్ ఫండ్స్ అధిక రాబడి అవకాశాలు ఇవ్వగలిగినా, మార్కెట్ రిస్క్ ఉంటుందని గుర్తు చేశారు. లక్ష్యానికి చేరువవుతున్న కొద్దీ ఈక్విటీ వాటాను తగ్గించి డెట్, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, బాండ్లు వంటి స్థిరత కలిగిన సాధనాలకు నిధులను మార్చుకోవడం సాధారణ వ్యూహమని వివరించారు.
HIGHLIGHTS
- నెలకు రూ.50,000 అంటే ఏడాదికి రూ.6,00,000 అవసరం
- 4 శాతం రూల్ ప్రకారం రూ.1.5 కోట్లు కార్పస్ కావాలి
- 5 శాతం రాబడిపై రూ.1.2 కోట్లు సరిపోవచ్చు
- ద్రవ్యోల్బణం లెక్కలోకి తీసుకోకపోతే లక్ష్యం తక్కువవుతుంది
- ప్రారంభ వయసు తగ్గితే నెలవారీ పెట్టుబడి భారం తగ్గుతుంది
నేషనల్ పెన్షన్ సిస్టమ్, పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, డెట్ ఫండ్స్ వంటి సాధనాలు రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్‌లో వేర్వేరు పాత్రలు పోషిస్తాయని ఆర్థిక సలహాదారులు తెలిపారు. ఎన్‌పీఎస్ దీర్ఘకాలిక రిటైర్మెంట్ కార్పస్ నిర్మాణానికి, పన్ను ప్రయోజనాలకు ఉపయోగపడే సాధనంగా పరిగణించబడుతుంది. పీపీఎఫ్ సురక్షిత సేవింగ్స్ ఎంపికగా ఉండగా, ఫిక్స్‌డ్ డిపాజిట్లు, బాండ్లు రిటైర్మెంట్ దశలో స్థిర ఆదాయం కోసం ఉపయోగపడవచ్చు. అయితే ఒక్క సాధనంలోనే మొత్తం పెట్టుబడి పెట్టడం కంటే, ఆదాయం, వయసు, రిస్క్ సామర్థ్యం, కుటుంబ బాధ్యతల ఆధారంగా మిశ్రమ ప్రణాళిక రూపొందించుకోవాలని నిపుణులు సూచించారు.
“యువ ఉద్యోగులు రిటైర్మెంట్‌ను దూరమైన లక్ష్యంగా చూస్తారు. కానీ కంపౌండింగ్ పనిచేయడానికి సమయం కావాలి,” అని వ్యక్తిగత ఆర్థిక సలహాదారు అనితారెడ్డి శుక్రవారం చెప్పారు. “25 లేదా 30 సంవత్సరాల పెట్టుబడి కాలం ఉన్నవారికి చిన్న మొత్తాలతో పెద్ద కార్పస్ సాధించే అవకాశం ఉంటుంది. అదే లక్ష్యాన్ని 10 లేదా 12 సంవత్సరాల్లో చేరుకోవాలంటే నెలవారీ పెట్టుబడి బాగా పెరుగుతుంది,” అని ఆమె అన్నారు.
పన్నులు, వైద్య ఖర్చులు, అత్యవసర నిధి వంటి అంశాలు రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్‌లో తరచూ నిర్లక్ష్యానికి గురవుతున్నాయని సలహాదారులు చెప్పారు. నెలకు రూ.50,000 ఆదాయం లెక్క కేవలం రోజువారీ ఖర్చులకు మాత్రమే సరిపోతే, ఆరోగ్య సంబంధిత పెద్ద ఖర్చులు లేదా కుటుంబ అత్యవసరాల సమయంలో అదనపు నిధి అవసరం అవుతుంది. అందువల్ల హెల్త్ ఇన్సూరెన్స్, అత్యవసర ఫండ్, రిటైర్మెంట్ ఆదాయం అనే 3 వేర్వేరు అవసరాలను వేర్వేరుగా చూడాలని వారు తెలిపారు. రిటైర్మెంట్ తర్వాత సంపాదన అవకాశాలు తగ్గే అవకాశం ఉండటంతో మూలధన పరిరక్షణకు ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలని చెప్పారు.
“రిటైర్మెంట్ సమయానికి ఎంత కార్పస్ కావాలి అనే లెక్క ప్రతి కుటుంబానికి వేరు. కానీ నెలవారీ అవసరం, ద్రవ్యోల్బణం, రాబడి, పన్నులు అనే 4 అంశాలు తప్పనిసరిగా లెక్కలో ఉండాలి,” అని పెట్టుబడి విశ్లేషకుడు రాజీవ్ నాయర్ శుక్రవారం తెలిపారు. “రూ.1.2 కోట్లు నుంచి రూ.1.5 కోట్లు అనే పరిధి ప్రాథమిక అంచనా మాత్రమే. జీవనశైలి, నగరం, అప్పులు, వైద్య అవసరాలు, కుటుంబ ఆధారితులు వంటి అంశాలు తుది లక్ష్యాన్ని మార్చగలవు,” అని ఆయన అన్నారు.
రిటైర్మెంట్ దగ్గరపడే కొద్దీ పెట్టుబడి పోర్ట్‌ఫోలియోలో రిస్క్ తగ్గించడం అవసరమని నిపుణులు పేర్కొన్నారు. సంపాదన దశలో ఈక్విటీకి కొంత ప్రాధాన్యం ఇచ్చినా, రిటైర్మెంట్‌కు ముందు చివరి దశలో పెట్టుబడులను క్రమంగా స్థిర ఆదాయ సాధనాల వైపు మళ్లించడం ద్వారా మార్కెట్ హెచ్చుతగ్గుల ప్రభావాన్ని తగ్గించవచ్చని చెప్పారు. అలాగే రిటైర్మెంట్ తర్వాత నెలవారీ ఉపసంహరణ విధానం, పన్ను ప్రభావం, బ్యాంక్ వడ్డీ రేట్లు, డెట్ ఫండ్ రాబడులను ప్రతి సంవత్సరం సమీక్షించుకోవాలని సూచించారు.
ఆర్థిక నిపుణుల ప్రకారం, రిటైర్మెంట్ ప్లానింగ్ ఒకసారి చేసే లెక్క కాదు; ఆదాయం పెరిగినప్పుడు, కుటుంబ బాధ్యతలు మారినప్పుడు, ద్రవ్యోల్బణం వేగం పెరిగినప్పుడు ప్రణాళికను సవరించాలి. ప్రస్తుతం నెలకు రూ.50,000 లక్ష్యంగా పెట్టుకునేవారు తమ వయసు, రిటైర్మెంట్‌కు మిగిలిన కాలం, ఇప్పటికే ఉన్న సేవింగ్స్, అప్పులు, బీమా కవరేజ్ ఆధారంగా పెట్టుబడి మొత్తాన్ని నిర్ణయించుకోవాలి. వచ్చే ఆర్థిక సంవత్సరానికి ముందు ఆదాయం, పన్ను ప్రణాళిక, పెట్టుబడి కేటాయింపులను సమీక్షించి రిటైర్మెంట్ కార్పస్ లక్ష్యాన్ని తాజా పరిస్థితులకు అనుగుణంగా మార్చుకోవడం తదుపరి దశగా నిపుణులు సూచిస్తున్నారు.